fcltano1111
Xàm 0 Lít
Cái nhìn tổng quát về Bảo Hiểm Nhân Thọ (BHNT)
Với tư cách TỪNG là 1 thằng ANTI BHNT (do nghe phản ánh tiêu cực từ bạn bè, các nguồn thông tin trên mạng) nhưng vô tình ghét của nào trời trao của đó mà em lại phải đăng kí làm Tư vấn viên bảo hiểm đấy các bác. Cũng nhờ đó mà em lại được có cái nhìn tổng quát hơn về BHNT, và lý do tại sao tỉ lệ mua BHNT ở Việt Nam là 11% năm 2020 (tuoitre, 2020), và tỉ lệ mua BHNT ở Mỹ là trên 70% (thebank, 2020) và các nước PHÁT TRIỂN khác giao động từ 50%-90% dân số tham gia (thebank,2020).
Lưu ý: Bài viết này dựa trên những dữ liệu mà tác giả thu thập được từ các nguồn (khá ít, do lười): websites, trực tiếp từ trainer BHNT, trưởng phòng kinh doanh BHNT, tài liệu nội bộ công ty BHNT Generali, ý kiến các khách hàng đã từng tham gia BHNT, etc.
1/Sơ lược về Bảo Hiểm Nhân Thọ (BHNT)
Để hiểu theo kiểu bình dân thì BHNT là hình thức NGƯỜI MUA gửi số tiền tiết kiệm hàng tháng của cá nhân hoặc gia đình cho công ty BHNT với các điều khoản chi trả có trong hợp đồng, tùy vào mục đích và nhu cầu mua BHNT của mỗi người (mục 2).
Các công ty BHNT sẽ thành lập các quỹ để chi trả cho RỦI RO khách hàng mỗi tháng, vận hành, duy trì công ty, marketing abc… Phần tiền còn lại sẽ được công ty đem đi ĐẦU TƯ theo quy định của Bộ Tài Chính gồm: Trái phiếu chính phủ, Các quỹ đầu tư cổ phiếu (Generali liên kết với VinaCapital và Dragon Capital), Gửi tiết kiệm ngân hàng, Ngoại tệ. Hầu hết là các hình thức rất an toàn nên lợi nhuận có thể chi trả cho KHÁCH HÀNG rơi vào khoảng từ 4%-14% (Generali, 2021) theo lãi suất dự kiến hoặc cam kết trong hợp đồng.
2/Các lý do để một người tham gia BHNT. Có BA mục tiêu QUYỀN LỢI.
Các công ty sẽ thiết kế các sản phẩm nhìn chung sẽ dựa trên 3 NHU CẦU chính:
BẢO VỆ RỦI RO: tất nhiên ngoài việc Chết- Đền Tiền (rất nhiều) ra nay BHNT quan tâm đến các nhu cầu bảo vệ đến từ các nguồn rủi ro khác. Các nhu cầu y tế cần nhiều tiền để chữa trị điển hình là các bệnh hiểm nghèo, biến chứng của bệnh tiểu đường (rất nặng), tai nạn ngoài ý muốn được chi trả theo thiệt hại sức khỏe chứ không nhất thiết phải “tèo”
TÍCH LŨY, TIẾT KIỆM: nhu cầu tiết kiệm thông thường các khách hàng sẽ mua với mục đích ĐÓNG TIỀN HỌC và chi phí sinh hoạt ĐẠI HỌC cho con sau 10-15 năm tới, quỹ hưu trí khi mà khoảng 15-20 năm nữa anh em 3x tuổi đã lên cấp 5x thì có thể rút ra đánh lô đề tuổi già giải trí qua ngày. Tới chết thì cho thằng con lãnh tiền bảo hiểm tử kỳ mà tiêu, không cần phải làm quần quật để tích trữ tài sản cho nó.
Với bài toán tiết kiệm 1 ngày 42k tương đương 1 tháng 1.250.000đ + với phép màu của lãi suất kép (hiện tại khoảng 8,9% cao hơn gửi ngân hàng) thì sau 10 năm sẽ HOÀN VỐN phí bảo hiểm (~155triệu).
Sau 15 năm sẽ là 341 triệu ( lãi 115 triệu so với 226 triệu đóng sau 15 năm) - Ở mốc thời gian này vừa lúc thằng cu nhà cần phải tiêu tiền nhiều hơn (cho học phí, mua xe mới, laptop, ke kẹo đá các thứ, gái gú) mà thằng nào cũng phải thử ở tuổi chập chững 17, 18. Ngoài ra còn các rủi ro đến từ thằng con mang về cục nợ, bầu bì như 1 gánh nặng ngang tầm yasuo 1-18-0 đổ lên đầu thằng già 50 tuổi.
ĐẦU TƯ DÀI HẠN
Tất nhiên lý do này mọi người sẽ cảm thấy khá vô lý với lãi suất 4-14% đến từ bảo hiểm thì có thể gọi là TIẾT KIỆM chứ khó có thể nâng tầm được mức ĐẦU TƯ. Nên ý này thực tế bản thân em cũng không đồng tình lắm. Tùy ý kiến mỗi người. Lý do mà em bị thuyết phục bởi BHNT nằm ở phần rủi ro và tiết kiệm hơn (vì khá rẻ chỉ 1tr2 mỗi tháng).
3/Các lý do để một người Việt Nam “KHÔNG” tham gia BHNT
CHẾT LÀ HẾT: Tùy quan điểm mỗi người, ranh giới giữa việc chết là hết hoặc được chữa trị lúc gần chết rồi để lại cho thằng con vài tỉ sau khi chết.
Bảo Hiểm Y Tế là đủ: ý này còn khá gây tranh cãi. Hiện tại có nhiều ý kiến khác nhau, các bác phản hồi quan điểm này với em nhé.
LÃI SUẤT THẤP: có thể gọi là thấp so với ĐẦU TƯ, vì mục đích chỉ là tiết kiệm và chi trả rủi ro. Nên nếu các bác lấy khái niệm đầu tư cho BHNT thì có lẽ là chưa phù hợp. Thật ra 9% vẫn cao hơn ngân hàng một tí chứ nhỉ?
CHƯA TÌM HIỂU: chúc mừng, các bác đang tìm hiểu (một chút) rồi.
KHÔNG QUAN TÂM: thì thui làm gì căng z tr?
4/Các yếu tố được xem là “lừa đảo” trong BHNT. Chắc ở VN chủ đề này khá NHẠY CẢM!!
ĐẠI LÝ, NHÂN VIÊN MA: có khá nhiều trường hợp lên báo vì bọn tư vấn viên nghỉ việc, lạm dụng uy tín công ty để thu phí hợp đồng mỗi năm. Khách hàng nghĩ là nhân viên đó vẫn làm việc nên tin tưởng đóng phí và…..
CỐ TÌNH VI PHẠM HỢP ĐỒNG: Gần đây có vụ 1 người phát hiện mắc bệnh hiểm nghèo nhưng gian dối và mua kha khá hợp đồng BHNT từ nhiều công ty khác nhau để trục lợi. Tất nhiên là có luật pháp giải quyết nếu phát hiện.
SỢ: đa phần chúng ta không tin BHNT vì sợ, sợ sẽ mất hết khoản tiền đã đóng, sợ không đủ điều kiện đóng phí bảo hiểm, sợ hoàn tiền chậm (theo chính sách của công ty em thì hoàn trong 1 tuần hay 1 tháng gì đó, em sẽ tìm hiểu và bổ sung thêm), các khoản đầu tư thì rút ra thoải mái KHÔNG DELAY, sợ những thông tin tiêu cực tràn lan trên mạng. Nhưng hãy thử đặt một góc nhìn khách quan hơn đối với BHNT, nó tốt cho tương lai hơn hiện tại mà có kha khá người phải hối hận khi mắc bệnh ko ai mong muốn để rồi không đủ điều kiện chi trả, phải bán nhà, bán xe, vay nóng các thứ.
Để đối mặt với những cái sợ này thì không có cách nào khác ngoài tự tìm hiểu từ bạn bè, người thân đã mua BHNT, các em tư vấn viên chân dài gần gũi, etc. Rảnh thì đọc kỹ hợp đồng.
5/CHỐT
Tìm hiểu kĩ đại lý hoặc nhân viên bán bảo hiểm, có thể thông qua code, xác nhận với công ty qua sdt, email, fanpage chính chủ, etc.
Đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm: ca này khó vì dường như hợp đồng bảo hiểm rất dài, nên tốt nhất tham khảo từ nhiều nguồn tin cậy như người thân quen đã tham gia BHNT.
Tim hiểu kỹ về chính sách lãi suất từ các sản phẩm BHNT, mỗi loại sẽ có cách tính và tỉ lệ lãi suất khác nhau. Tốt nhất là hỏi thẳng người tư vấn.
Hóa đơn, phiếu thu, giấy xác nhận chính thống CÓ MỘC TRÒN ĐỎ của công ty khi gửi tiết kiệm hàng năm, quý nhé.
6/Sơ lược về công ty BHNT Generali em đang làm việc.
Generali Việt Nam là thành viên của Generali - tập đoàn bảo hiểm Italia, được bình chọn là “Công ty Bảo hiểm tốt nhất thế giới” bởi tạp chí danh giá Forbes vào năm 2019. Nghe giang hồ đồn là đối tác của bác Phạm Nhật Vượng và Vingroup.
Generali Việt Nam thuộc Tập đoàn Generali, được thành lập năm 1831 tại Trieste, Italia - một trong những Tập đoàn bảo hiểm lớn nhất thế giới có mặt tại 50 quốc gia tại thị trường Châu Âu, Châu Mỹ và Châu Á.
Chốt cái cuối: Nên đọc kỹ mục 2 (Nhu cầu thực sự của BHNT cũng như các loại BH khác).
ĐÂY KHÔNG PHẢI LÀ BÀI VIẾT HỌC THUẬT HAY CHÍNH THỨC CỦA MỘT TỔ CHỨC, NGHIÊN CỨU NÀO MÀ DỰA TRÊN SỰ TÌM HIỂU VÀ QUAN ĐIỂM CÁ NHÂN CỦA TÁC GIẢ, NẾU BÁC NÀO TÌM THẤY LỖI SAI THÌ CÓ THỂ GÓP Ý THOẢI MÁI (lịch sự một tí) ĐỂ EM RÚT KINH NGHIỆM!!
Quảng cáo: Đọc đến đây mà các bác có nhu cầu tìm hiểu sâu hơn về các mục thì cứ hỏi em qua Zalo 0888.754.713 (MSTV: GE000525). Case khó thì em sẽ nhờ đến các sếp hoặc bộ phận thẩm định bảo hiểm của Cty Generali.
Với tư cách TỪNG là 1 thằng ANTI BHNT (do nghe phản ánh tiêu cực từ bạn bè, các nguồn thông tin trên mạng) nhưng vô tình ghét của nào trời trao của đó mà em lại phải đăng kí làm Tư vấn viên bảo hiểm đấy các bác. Cũng nhờ đó mà em lại được có cái nhìn tổng quát hơn về BHNT, và lý do tại sao tỉ lệ mua BHNT ở Việt Nam là 11% năm 2020 (tuoitre, 2020), và tỉ lệ mua BHNT ở Mỹ là trên 70% (thebank, 2020) và các nước PHÁT TRIỂN khác giao động từ 50%-90% dân số tham gia (thebank,2020).
Lưu ý: Bài viết này dựa trên những dữ liệu mà tác giả thu thập được từ các nguồn (khá ít, do lười): websites, trực tiếp từ trainer BHNT, trưởng phòng kinh doanh BHNT, tài liệu nội bộ công ty BHNT Generali, ý kiến các khách hàng đã từng tham gia BHNT, etc.
1/Sơ lược về Bảo Hiểm Nhân Thọ (BHNT)
Để hiểu theo kiểu bình dân thì BHNT là hình thức NGƯỜI MUA gửi số tiền tiết kiệm hàng tháng của cá nhân hoặc gia đình cho công ty BHNT với các điều khoản chi trả có trong hợp đồng, tùy vào mục đích và nhu cầu mua BHNT của mỗi người (mục 2).
Các công ty BHNT sẽ thành lập các quỹ để chi trả cho RỦI RO khách hàng mỗi tháng, vận hành, duy trì công ty, marketing abc… Phần tiền còn lại sẽ được công ty đem đi ĐẦU TƯ theo quy định của Bộ Tài Chính gồm: Trái phiếu chính phủ, Các quỹ đầu tư cổ phiếu (Generali liên kết với VinaCapital và Dragon Capital), Gửi tiết kiệm ngân hàng, Ngoại tệ. Hầu hết là các hình thức rất an toàn nên lợi nhuận có thể chi trả cho KHÁCH HÀNG rơi vào khoảng từ 4%-14% (Generali, 2021) theo lãi suất dự kiến hoặc cam kết trong hợp đồng.
2/Các lý do để một người tham gia BHNT. Có BA mục tiêu QUYỀN LỢI.
Các công ty sẽ thiết kế các sản phẩm nhìn chung sẽ dựa trên 3 NHU CẦU chính:
BẢO VỆ RỦI RO: tất nhiên ngoài việc Chết- Đền Tiền (rất nhiều) ra nay BHNT quan tâm đến các nhu cầu bảo vệ đến từ các nguồn rủi ro khác. Các nhu cầu y tế cần nhiều tiền để chữa trị điển hình là các bệnh hiểm nghèo, biến chứng của bệnh tiểu đường (rất nặng), tai nạn ngoài ý muốn được chi trả theo thiệt hại sức khỏe chứ không nhất thiết phải “tèo”
TÍCH LŨY, TIẾT KIỆM: nhu cầu tiết kiệm thông thường các khách hàng sẽ mua với mục đích ĐÓNG TIỀN HỌC và chi phí sinh hoạt ĐẠI HỌC cho con sau 10-15 năm tới, quỹ hưu trí khi mà khoảng 15-20 năm nữa anh em 3x tuổi đã lên cấp 5x thì có thể rút ra đánh lô đề tuổi già giải trí qua ngày. Tới chết thì cho thằng con lãnh tiền bảo hiểm tử kỳ mà tiêu, không cần phải làm quần quật để tích trữ tài sản cho nó.
Với bài toán tiết kiệm 1 ngày 42k tương đương 1 tháng 1.250.000đ + với phép màu của lãi suất kép (hiện tại khoảng 8,9% cao hơn gửi ngân hàng) thì sau 10 năm sẽ HOÀN VỐN phí bảo hiểm (~155triệu).
Sau 15 năm sẽ là 341 triệu ( lãi 115 triệu so với 226 triệu đóng sau 15 năm) - Ở mốc thời gian này vừa lúc thằng cu nhà cần phải tiêu tiền nhiều hơn (cho học phí, mua xe mới, laptop, ke kẹo đá các thứ, gái gú) mà thằng nào cũng phải thử ở tuổi chập chững 17, 18. Ngoài ra còn các rủi ro đến từ thằng con mang về cục nợ, bầu bì như 1 gánh nặng ngang tầm yasuo 1-18-0 đổ lên đầu thằng già 50 tuổi.
ĐẦU TƯ DÀI HẠN
Tất nhiên lý do này mọi người sẽ cảm thấy khá vô lý với lãi suất 4-14% đến từ bảo hiểm thì có thể gọi là TIẾT KIỆM chứ khó có thể nâng tầm được mức ĐẦU TƯ. Nên ý này thực tế bản thân em cũng không đồng tình lắm. Tùy ý kiến mỗi người. Lý do mà em bị thuyết phục bởi BHNT nằm ở phần rủi ro và tiết kiệm hơn (vì khá rẻ chỉ 1tr2 mỗi tháng).
3/Các lý do để một người Việt Nam “KHÔNG” tham gia BHNT
CHẾT LÀ HẾT: Tùy quan điểm mỗi người, ranh giới giữa việc chết là hết hoặc được chữa trị lúc gần chết rồi để lại cho thằng con vài tỉ sau khi chết.
Bảo Hiểm Y Tế là đủ: ý này còn khá gây tranh cãi. Hiện tại có nhiều ý kiến khác nhau, các bác phản hồi quan điểm này với em nhé.
LÃI SUẤT THẤP: có thể gọi là thấp so với ĐẦU TƯ, vì mục đích chỉ là tiết kiệm và chi trả rủi ro. Nên nếu các bác lấy khái niệm đầu tư cho BHNT thì có lẽ là chưa phù hợp. Thật ra 9% vẫn cao hơn ngân hàng một tí chứ nhỉ?
CHƯA TÌM HIỂU: chúc mừng, các bác đang tìm hiểu (một chút) rồi.
KHÔNG QUAN TÂM: thì thui làm gì căng z tr?
4/Các yếu tố được xem là “lừa đảo” trong BHNT. Chắc ở VN chủ đề này khá NHẠY CẢM!!
ĐẠI LÝ, NHÂN VIÊN MA: có khá nhiều trường hợp lên báo vì bọn tư vấn viên nghỉ việc, lạm dụng uy tín công ty để thu phí hợp đồng mỗi năm. Khách hàng nghĩ là nhân viên đó vẫn làm việc nên tin tưởng đóng phí và…..
CỐ TÌNH VI PHẠM HỢP ĐỒNG: Gần đây có vụ 1 người phát hiện mắc bệnh hiểm nghèo nhưng gian dối và mua kha khá hợp đồng BHNT từ nhiều công ty khác nhau để trục lợi. Tất nhiên là có luật pháp giải quyết nếu phát hiện.
SỢ: đa phần chúng ta không tin BHNT vì sợ, sợ sẽ mất hết khoản tiền đã đóng, sợ không đủ điều kiện đóng phí bảo hiểm, sợ hoàn tiền chậm (theo chính sách của công ty em thì hoàn trong 1 tuần hay 1 tháng gì đó, em sẽ tìm hiểu và bổ sung thêm), các khoản đầu tư thì rút ra thoải mái KHÔNG DELAY, sợ những thông tin tiêu cực tràn lan trên mạng. Nhưng hãy thử đặt một góc nhìn khách quan hơn đối với BHNT, nó tốt cho tương lai hơn hiện tại mà có kha khá người phải hối hận khi mắc bệnh ko ai mong muốn để rồi không đủ điều kiện chi trả, phải bán nhà, bán xe, vay nóng các thứ.
Để đối mặt với những cái sợ này thì không có cách nào khác ngoài tự tìm hiểu từ bạn bè, người thân đã mua BHNT, các em tư vấn viên chân dài gần gũi, etc. Rảnh thì đọc kỹ hợp đồng.
5/CHỐT
Tìm hiểu kĩ đại lý hoặc nhân viên bán bảo hiểm, có thể thông qua code, xác nhận với công ty qua sdt, email, fanpage chính chủ, etc.
Đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm: ca này khó vì dường như hợp đồng bảo hiểm rất dài, nên tốt nhất tham khảo từ nhiều nguồn tin cậy như người thân quen đã tham gia BHNT.
Tim hiểu kỹ về chính sách lãi suất từ các sản phẩm BHNT, mỗi loại sẽ có cách tính và tỉ lệ lãi suất khác nhau. Tốt nhất là hỏi thẳng người tư vấn.
Hóa đơn, phiếu thu, giấy xác nhận chính thống CÓ MỘC TRÒN ĐỎ của công ty khi gửi tiết kiệm hàng năm, quý nhé.
6/Sơ lược về công ty BHNT Generali em đang làm việc.
Generali Việt Nam là thành viên của Generali - tập đoàn bảo hiểm Italia, được bình chọn là “Công ty Bảo hiểm tốt nhất thế giới” bởi tạp chí danh giá Forbes vào năm 2019. Nghe giang hồ đồn là đối tác của bác Phạm Nhật Vượng và Vingroup.
Generali Việt Nam thuộc Tập đoàn Generali, được thành lập năm 1831 tại Trieste, Italia - một trong những Tập đoàn bảo hiểm lớn nhất thế giới có mặt tại 50 quốc gia tại thị trường Châu Âu, Châu Mỹ và Châu Á.
Chốt cái cuối: Nên đọc kỹ mục 2 (Nhu cầu thực sự của BHNT cũng như các loại BH khác).
ĐÂY KHÔNG PHẢI LÀ BÀI VIẾT HỌC THUẬT HAY CHÍNH THỨC CỦA MỘT TỔ CHỨC, NGHIÊN CỨU NÀO MÀ DỰA TRÊN SỰ TÌM HIỂU VÀ QUAN ĐIỂM CÁ NHÂN CỦA TÁC GIẢ, NẾU BÁC NÀO TÌM THẤY LỖI SAI THÌ CÓ THỂ GÓP Ý THOẢI MÁI (lịch sự một tí) ĐỂ EM RÚT KINH NGHIỆM!!
Quảng cáo: Đọc đến đây mà các bác có nhu cầu tìm hiểu sâu hơn về các mục thì cứ hỏi em qua Zalo 0888.754.713 (MSTV: GE000525). Case khó thì em sẽ nhờ đến các sếp hoặc bộ phận thẩm định bảo hiểm của Cty Generali.
khó khăn lắm nhưng cố thôi
